En tant que travailleur indépendant, vous bénéficiez d’une grande liberté dans l’organisation de votre activité. Toutefois, cette liberté s’accompagne d’un revers : une protection sociale moins étendue que celle des salariés. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, vos revenus peuvent chuter drastiquement, avec peu ou pas de couverture du régime obligatoire.
C’est dans ce contexte que l’assurance prévoyance pour les indépendants prend tout son sens. Elle vous permet de maintenir vos revenus en cas de coup dur et d’assurer la sécurité financière de vos proches. Cette protection est essentielle pour anticiper les aléas de la vie et garantir la stabilité de votre foyer comme de votre activité.
Dans cet article, vous allez découvrir pourquoi la prévoyance est indispensable pour les TNS (travailleurs non-salariés), ce qu’elle couvre, à qui elle s’adresse, comment bien la choisir, et quels sont ses avantages fiscaux.
Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance vise à vous protéger contre les risques liés à la personne :
- L’incapacité temporaire de travail (arrêt de travail),
- L’invalidité partielle ou totale,
- Le décès.
L’objectif est simple : compenser la perte de revenus pendant une période où vous n’êtes plus en mesure d’exercer votre activité. La prévoyance permet aussi d’assurer un capital ou une rente à vos proches en cas de décès.
Que vous ayez besoin d’une couverture de base ou renforcée, votre santé (mutuelle) Clichy peut être adaptée à vos besoins.
Pourquoi les indépendants doivent-ils s’en préoccuper ?
🚨 Faible protection du régime obligatoire
Contrairement aux salariés du régime général, les TNS (artisans, commerçants, professions libérales…) ne bénéficient que d’une protection minimale en cas d’incapacité ou d’invalidité.
- En cas d’arrêt de travail, les indemnités journalières sont faibles et versées avec un délai de carence,
- En cas d’invalidité, la pension perçue ne permet pas de maintenir son niveau de vie,
- En cas de décès, le capital versé aux proches est souvent insuffisant pour couvrir les besoins du foyer.
⚠ Risque direct sur votre activité
Sans revenu, il devient difficile de :
- Régler vos charges fixes (loyer, crédit, factures…),
- Maintenir vos obligations fiscales ou sociales,
- Conserver votre clientèle,
- Relancer votre activité après la période d’arrêt.
💡 La prévoyance est une assurance de stabilité
Avec un bon contrat de prévoyance, vous pouvez continuer à :
- Recevoir un revenu de remplacement,
- Préparer une reprise d’activité dans de bonnes conditions,
- Protéger financièrement vos proches en cas de décès prématuré.
Que couvre un contrat de prévoyance ?
1. Incapacité temporaire de travail
Lorsque vous êtes en arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, la prévoyance vous verse des indemnités journalières, souvent dès le 3e ou 8e jour selon le contrat.
Ces indemnités peuvent atteindre :
- 50 % à 100 % de vos revenus déclarés,
- Un plafond que vous définissez au moment de la souscription.
2. Invalidité permanente
Si une maladie ou un accident réduit votre capacité de travail de façon durable, vous pouvez recevoir :
- Une rente d’invalidité mensuelle,
- Ou un capital en fonction du taux d’invalidité.
Les seuils sont généralement :
- Invalidité partielle : taux entre 33 % et 66 %,
- Invalidité totale : au-delà de 66 %.
3. Décès
En cas de décès, vos bénéficiaires reçoivent :
- Un capital décès,
- Et éventuellement une rente pour le conjoint,
- Ou une rente éducation pour les enfants.
À qui s’adresse cette protection ?
L’assurance prévoyance est destinée à tous les professionnels indépendants :
- Artisans et commerçants,
- Professions libérales : avocats, médecins, architectes…
- Travailleurs en EURL, SARL, SASU,
- Freelances et auto-entrepreneurs,
- Gérants non-salariés.
Même si vous êtes jeune et en bonne santé, personne n’est à l’abri d’un accident de la vie.
👉 Pour une évaluation de votre situation personnelle, vous pouvez consulter un conseiller de l’agence AXA à Châteaurenard.
Comment bien choisir sa prévoyance ?
💼 Calculez vos besoins
Commencez par évaluer :
- Votre revenu mensuel moyen,
- Vos charges fixes incompressibles (loyer, crédits, assurances…),
- Le niveau de vie que vous souhaitez maintenir.
Vous pourrez alors déterminer le montant idéal d’indemnité journalière ou de rente.
⚖ Comparez les garanties
Vérifiez :
- Les conditions de déclenchement (carence, franchise),
- Le mode de calcul des indemnités,
- Les exclusions de garantie (maladies antérieures, sports extrêmes…),
- Les options disponibles (rente éducation, doublement en cas d’accident…).
🛡 Choisissez une compagnie fiable
Privilégiez un assureur reconnu, disposant :
- D’un accompagnement personnalisé,
- D’une gestion rapide des dossiers,
- De formules évolutives selon vos revenus.
Quels sont les avantages fiscaux d’un contrat prévoyance Madelin ?
Si vous êtes un TNS imposé au réel, vous pouvez déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable, dans le cadre de la loi Madelin.
Le plafond de déduction est :
- 3,75 % de votre revenu professionnel,
- + 7 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale),
- Dans la limite de 3 % de 8 PASS.
Cela vous permet de vous couvrir efficacement tout en réduisant vos impôts.
Les erreurs à éviter
❌ Penser que le régime obligatoire suffit
Les indemnités du régime social des indépendants sont insuffisantes pour maintenir un niveau de vie correct.
❌ Sous-estimer ses charges
Pensez à inclure toutes vos charges fixes pour éviter les mauvaises surprises lors d’un arrêt.
❌ Choisir une formule trop minimaliste
Des indemnités trop faibles peuvent s’avérer inutiles en cas d’arrêt prolongé.
❌ Oublier d’actualiser le contrat
Si vos revenus évoluent, il faut ajuster les montants assurés pour rester bien couvert.
En résumé
La prévoyance n’est pas un luxe pour les indépendants, mais une nécessité absolue. Elle vous permet de :
- Maintenir un revenu de substitution en cas d’arrêt,
- Assurer votre indépendance financière,
- Préserver vos proches d’un déséquilibre brutal,
- Reprendre votre activité dans de bonnes conditions.
Un contrat de prévoyance bien pensé, c’est un bouclier contre les aléas de la vie.
Protégez votre liberté d’entreprendre avec la sérénité d’une couverture solide et adaptée.